НУЖНОЕ
ГРАЖДАНСКОЕ ПРАВО
ТЕСТЫ

Договорное право

 

Тема 15. Договоры банковского вклада и банковского счета

 

Договор банковского вклада: понятие, признаки, субъектный состав отношений договора банковского вклада.

 

В соответствии со ст. 834 ГК по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить  проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

 

Договор банковского вклада является односторонним, возмездным, реальным.

 

Отмечая реальный характер договора банковского вклада следует подчеркнуть, что правовым основанием возникновения соответствующего обязательства служит сложный юридический состав, включающий в себя два юридических факта: заключение письменного соглашения сторон (удостоверение заключения договора сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом), а также фактическая передача банку вкладчиком (поступления в банк на имя вкладчика) денежной суммы, составляющей размер банковского вклада.

 

Реальный характер договора обусловливает его односторонний характер. После передачи вкладчиком определенной денежной суммы банку, на стороне вкладчика отсутствуют какие-либо обязанности перед банком, который, в свою очередь, не располагая какими либо требованиями к вкладчику, несет перед ним обязанности по возврату суммы вклада и выплате процентов на нее в порядке и на условиях, предусмотренных договором.

 

Возмездность договора связана с определенной ст. 838 ГК обязанностью банка по выплате процентов.

 

Можно также выделить следующие особенности договора банковского вклада:

— объектом договора могут служить только денежные средства, как наличные, так и безналичные;

— наличные деньги вкладчика передаются им в собственность банка, а безналичные деньги – в полное распоряжение банка, но из договора банковского вклада может возникнуть лишь обязательственное правоотношение с участием вкладчика (в качестве кредитора) и банка (в качестве должника);

— содержание договора в значительной мере определяется императивными нормами ГК, стороны наделены лишь некоторой инициативой в определении условий возврата суммы вклада, не противоречащих закону;

— возможность применения к договору конструкции договора в пользу третьего лица;

— особенность порядка исполнения договора: банк (должник) может совершать действия по исполнению договора исключительно по требованию (поручению) вкладчика (кредитора);

— обязанность банка по выплате процентов за пользование суммой вклада носит относительно самостоятельный характер;

— обязательство банка (должника) по выдаче суммы вклада дополняется обязанностью постоянно иметь в наличии определенную денежную сумму.

 

Особенность правового регулирования заключается в том, что важная роль в регулировании отношений по договору банковского вклада отводится публичному праву. ГК сам предусматривает необходимость именно публично-правового регулирования в ст. 835 («Право на привлечение денежных средств во вклады»),  ст. 840 («Обеспечение возврата вклада»). Кроме того, привлечение вкладов входит в число основных банковских операций и подпадает под действие специальных норм ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и ФЗ от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)».

 

Субъектный состав. Стороной, принимающей вклад по договору банковского вклада, является банк. В соответствии со ст. 835 ГК право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с лицензией. Однако, ст. 834 ГК установлено, что правила о договоре банковского вклада применяются также и к другим кредитным организациям, которые в соответствии с законом принимают вклады от юридических лиц. Но следует учесть, что сфера деятельности указанных кредитных организаций должна ограничиваться привлечением во вклады средств исключительно юридических лиц.

 

Другая сторона договора – вкладчик, в качестве которого может выступать любое физическое или юридическое лицо.

 

Особенности договора банковского вклада, вкладчиком по которому выступает физическое лицо:

— договор является публичным договором, что определено ст. 834 ГК;

— к отношениям, вытекающим из такого договора применяются нормы законодательства о защите прав потребителей, что подтверждено Постановлением Пленума ВС РФ от 29.09.1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей»;

— обе стороны договора являются участниками системы страхования вкладов в соответствии с ФЗ от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»;

— вкладчик наделен правом требования вклада по первому требованию.

 

Существенные условия договора – условия о сумме вклада, о порядке его выдачи вкладчику (всей суммы вклада, по частям, безналичным перечислением и т.д.), о виде вклада (вклад до востребования, срочный вклад, вклад на определенных условиях возврата), о размере, порядке начисления и выплату процентов на сумму вклада.

 

Форма договора – письменная, которая считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документов, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Несоблюдение этих требований влечет недействительность договора банковского вклада.

 

Условия выдачи (возврата) вклада по договору банковского вклада служат критерием для дифференциации всех банковских вкладов на три вида: вклад до востребования, срочный вклад, условный вклад.

 

Рассматривая вопрос выплаты процентов по вкладу необходимо отметить, что уменьшение банком согласованного размера процентов допускается только по вкладам до востребования и только в том случае, если запрет таких действий не установлен договором. Но и в этом случае новый размер процентов по общему правилу может применяться к вкладам лишь по истечении месяца со дня извещения об этом вкладчиков. Уменьшение размера процентов по срочному или условному вкладу вообще недопустимо, если иное прямо не предусмотрено специальным законом (для юридических лиц эта возможность может быть предусмотрена и договором). Таким образом вкладчики получают гарантии и от необоснованного одностороннего изменения банком условий договора.

 

Особенности наследования банковских вкладов. В случае смерти гражданина, являющегося вкладчиком по договору банковского вклада, принадлежавшие ему права требования по этому договору входят в состав наследства как имущество, переходящее в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, что установлено ст. 1110 ГК. Особенность наследования банковских вкладов состоит в том, что они могут быть завещаны вкладчиком посредством совершения специального завещательного распоряжения. Правила совершения завещательных распоряжений правами на денежные средства в банках утверждены Постановлением Правительства РФ от 27.05.2002 № 351.

 

В случае неплатежеспособности банка возникающие при этом отношения регулируются ФЗ от 25.02.1999 г. № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» и ФЗ от 26.10.2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

 

Договор банковского счета: понятие и виды. Соотношение договоров банковского вклада и банковского счета. Права и обязанности сторон по договору банковского счета.

 

В соответствии со ст. 845 ГК по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

 

Договор является двусторонним, возмездным, консенсуальным.

 

Различные мнения отражены в юридической литературе  по вопросу публичности договора банковского счета. Целесообразно присоединиться к той точке зрения, что данный договор не может считаться публичным. Квалификация договора банковского счета в качестве публичного договора автоматически означала бы, что к правоотношениям, складывающимся между владельцем счета и банком, подлежали бы применению все без изъятий нормы о публичном договоре, содержащиеся в ст. 426 ГК, что в принципе невозможно. «Близость» рассматриваемого договора к публичному договору означает лишь наличие такого атрибута, как обязательность заключения данного договора для банка при определенных условиях. Однако, заключение публичного договора представляет собой лишь один из случаев, когда заключение договора обязательно.

 

Выделяются следующие признаки договора банковского счета.

 

Во-первых,  целью владельца счета, вступающего в отношения с банком по договору банковского счета, является обеспечение доступа к системе безналичных расчетов.

 

Во-вторых, предмет договора не ограничивается услугами банка по открытию и ведению счета, принятию и зачислению на него поступающих на имя клиента денежных средств и выдаче средств со счета. Основным элементом предмета договора является предопределяемые целью этого договора действия банка по выполнению распоряжений (поручений) владельца счета о перечислении денежных сумм со счета и проведении иных банковских операций с денежными суммами, находящимися на счете.

 

В-третьих, как и по договору банковского вклада, банк имеет возможность использовать находящиеся на счете денежные средства и в связи с этим должен уплачивать владельцу счета проценты за пользование соответствующими денежными средствами. Однако, в отличие, норма, устанавливающая данную обязанность, носит диспозитивный характер.

 

В-четвертых, услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, по общему правилу носят возмездный характер. Обязательство банка по уплате процентов за пользование денежными средствами может быть погашено зачетом встречного требования банка по оплате совершенных им банковских операций (ст. 853 ГК).

 

Предмет договора составляют действия, которые должен совершать банк.

Страница: 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19

Рейтинг@Mail.ru